Kostenfallen auf Reisen

Auslandskrankenversicherung: Darauf sollte man achten

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Dorothée Panse
Thomas Oberfranz
Sola Hülsewig
Nina Rathfelder
Stefanie Waldschmidt

Die Krankenkasse zahlt nicht immer die ganzen Behandlungskosten – selbst in der EU. Gut, wenn man eine Reisekrankenversicherung hat. Aber welche?

Inhalt:
Europäische Krankenversicherungskarte EHIC
Brauche ich auch in der EU eine Auslandskrankenversicherung?
Was kostet eine Auslandsreisekrankenversicherung?
Lohnen sich Rundum-Sorglos-Pakete?
Auslandskrankenversicherung: Worauf sollte ich bei der Auswahl achten?
Vorkasse bei Arztbesuchen im Ausland
Chronisch Kranke und Auslandskrankenversicherungen
Reiserücktrittskosten- und Reiseabbruchsversicherung

Europäische Krankenversicherungskarte EHIC

Gesetzlich Krankenkassenversicherte haben bei einem vorübergehenden Aufenthalt in den 27 EU-Ländern sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz und Großbritannien Anspruch auf ambulante und stationäre Behandlungen. Sie erhalten dieselben Leistungen zu denselben Kosten wie die Versicherten des jeweiligen Landes. Das regelt die EU-Verordnung 883/2004.

Außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) hat Deutschland mit einigen Staaten Sozialversicherungsabkommen geschlossen. Die weiteren bilateralen Sozialversicherungsabkommen finden Sie auf der Seite des Spitzenverbandes der gesetzlichen Krankenversicherungen.

Brauche ich auch in der EU eine Auslandskrankenversicherung?

Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) ist kein Ersatz für eine Reisekrankenversicherung. Experten raten dazu, in jedem Fall eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen – auch wenn man nur wenige Tage im Jahr ins Ausland reist. Das sind einige Gründe dafür:

  • Leistungen können im Reiseland teurer sein als in Deutschland. Mit der Europäischen Versicherungskarte werden aber nur Kosten in Höhe der entsprechenden Leistung im Heimatland übernommen. Die Differenz muss man selbstzahlen.
  • Vor allem bei Behandlung durch private Ärzte beziehungsweise in Privatkliniken können hoheKosten entstehen – von der Krankenkasse erstattet wird dann wieder nur so viel, wie die Behandlung standardmäßig in Deutschland gekostet hätte. Bei Notfällen hat man im Ausland manchmal keinen Einfluss darauf, wo man versorgt wird, weil man beispielsweise nicht bei vollem Bewusstsein ist oder froh, überhaupt irgendwo Hilfe zu bekommen. In einigen Ländern ist die Dichte an Privatkrankenhäusern und damit die Wahrscheinlichkeit, dorthin gebracht zu werden, hoch.
  • Der Rücktransport wird mit EHIC nie übernommen. Ist er nötig, können sehr hohe Kosten entstehen – Finanzexpertin Barbara Sternberger-Frey warnt vor bis zu sechsstelligen Beträgen.

Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?

Umfassende Jahrespolicen für Singles gibt es bereits ab etwa 10 bis 20 Euro. Für Familien gehen die Angebote bei etwa 20 Euro los. Versichert werden damit mehrere Reisen pro Jahr mit jeweils bis zu sechs oder acht Wochen Reisedauer – je nach Police.

Die Stiftung Warentest hat im Jahr 2022 97 Tarife verglichen. Es zeigt sich: Die Preis- und Leistungsunterschiede sind groß. Vergleiche lohnen sich. Teilweise gibt es Angebote, die mehr als das Doppelte kosten und viel schlechtere Bedingungen haben als günstigere Tarife.

Ältere Menschen müssen meist Zuschläge zahlen – je nach Anbieter bereits ab 60 oder erst ab 70 Jahren. Manche Versicherungen nehmen auch gar keine Senioren auf.

Auf einer Weltkarte sind die Länder des Europäischen Wirtschaftsraums sowie die Türkei, Israel, Marokko und Tunesien hervorgehoben. Vor der Karte steht eine Frau mit Koffern. Die Gesetzliche Krankenversicherung greift nur in den hervorgehobenen Ländern. (Foto: SWR)
Die gesetzliche Krankenversicherung beinhaltet keinen Rücktransport nach Deutschland.

Policen für längere Auslandsaufenthalte sind meist deutlich teurer. Die Stiftung Warentest hat im Mai 2023 verschiedene Tarife bei Langzeit-Auslandskrankenversicherungen verglichen.

Reiseversicherungen: Lohnen sich Rundum-Sorglos-Pakete?

Reiseversicherungen werden einem häufig zum Beispiel von Buchungsportalen wie booking.com als zusätzliche Option beim Buchen einer Reise angeboten. Hier sollte man jedoch genau hinschauen – in der Regel sind solche Angebote nicht empfehlenswert, da sie zum Beispiel Versicherungen beinhalten, die man gar nicht braucht.

Bei der Auslandskrankenversicherungen sollte man sorgfältig überprüfen, welcher Vertrag den eigenen Bedürfnissen entspricht.

Worauf sollte ich bei einer Auslandskrankenversicherung achten?

Hier die wichtigsten Punkte, nach denen Sie beim Versicherungs-Vergleich schauen sollten:

Rücktransport: Die Versicherung sollte den Rücktransport möglichst nicht erst dann gewährleisten, wenn er „medizinisch notwendig“ ist. Dies trifft nämlich nur zu, wenn das Reiseland nicht die medizinischen Möglichkeiten hat, den Patienten mit Aussicht auf Erfolg zu behandeln. Stattdessen sollte in der Police stehen: Zugesicherter Rücktransport, wenn er „medizinisch sinnvoll“ ist.

Nachleistungsfrist: Es kann vorkommen, dass ein Reisender aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls im Urlaubsland nicht wie geplant zurückreisen kann. Die Auslandskrankenversicherung sollte in diesem Fall trotzdem die Kosten erstatten, auch, wenn die maximale Reisedauer von sechs oder acht Wochen überschritten wird.

Begleitperson: Vor allem, wenn Kinder mitreisen, sollte sichergestellt sein, dass die Versicherung die Kosten für eine Begleitperson mit übernimmt – beispielsweise, wenn ein Kind ins Krankenhaus muss und Mutter oder Vater dabei sein sollten.

Transport: Transport zum Arzt oder Krankenhaus und zurück zur Unterkunft sollte ebenfalls in den Leistungen inbegriffen sein.

Selbstbeteiligung: Wählen Sie möglichst eine Versicherung ohne Selbstbeteiligung aus, damit Sie im Schadensfall nicht trotz Versicherung draufzahlen.

Such- und Bergungskosten: Auch diese Leistungen sollte der Versicherer übernehmen. Im Todesfall sollte die Überführung nach Deutschland oder die Bestattung im Reiseland gezahlt werden.

Arztbesuch im Ausland mit Vorkasse – Rechnung einreichen

Wer im Urlaub ambulante Krankenleistungen in Anspruch nimmt, muss die Rechnung häufig vor Ort bezahlen. 

Wenn Sie Ihrer Auslandskrankenversicherung dann später die Belege vorlegen, sollten die Kosten erstattet werden. Es sollte sich um eine offizielle Rechnung, möglichst in englischer oder deutscher Sprache handeln. Auf der Rechnung sollten sich die Diagnose, die Behandlungsleistungen mit Einzelpreisen, der Name des behandelnden Arztes sowie ein Datum mit Unterschrift befinden. Wer Rezepte für Medikamente ausgestellt bekam, sollte eine Kopie aufheben und einreichen.

Auslandskrankenversicherungen für chronisch Kranke

Kein Reiseversicherer zahlt bei vorhersehbaren Behandlungen. Das ist besonders für chronisch Kranke ein Problem. Trotzdem können sie bei vielen Versicherungsgesellschaften Auslandskrankenversicherungen abschließen. Hier ist es für die Versicherten allerdings wichtig, auf die Ausschlusskriterien in den Versicherungsbedingungen zu achten. Unerwartet eintretende akute Verschlechterungen werden nämlich laut einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom 21. September 2011 (IV ZR 227/09) Neuerkrankungen gleichgestellt. Die Versicherer müssen deshalb in diesen Fällen zahlen.

Bescheinigung vom Facharzt über die Reisefähigkeit bei chronischer Erkrankung

Auf jeden Fall empfiehlt es sich, vor der Reise beim Facharzt eine Bestätigung einzuholen, dass bei dem geplanten Urlaub nicht mit einer Verschlechterung des Zustandes zu rechnen ist. Dann sollte die Versicherung die Kosten übernehmen, wenn der Notfall doch eintritt.

Allerdings gilt immer: Es muss sich um eine akute Verschlechterung handeln, nicht um eine reguläre Behandlung der chronischen Krankheit. Wer seine Bluthochdrucktabletten zu Hause vergisst und deshalb im Ausland zum Arzt muss, um ein Rezept zu bekommen, der zahlt die Behandlung selbst.

Reiserücktrittskosten- und Reiseabbruchsversicherung

In bestimmten Fällen ist eine Reiserücktrittskostenversicherung in Kombination mit einer Reiseabbruchsversicherung eine Überlegung wert – vor allem bei teuren Reisen mit hohen Stornogebühren und/oder wenn das Risiko hoch ist, dass ein Krankheitsfall, Jobverlust, Jobwechsel oder ähnliches passiert. Die Verbraucherzentrale hat hier Wichtiges zum Thema Reiseversicherungen zusammengefasst.

Lesen Sie hier, welche Versicherungen generell notwendig sind, und welche verzichtbar oder gar überflüssig:

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Sola Hülsewig
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